从舶来品到新趋势:“以房养老”“消费养老”一次性讲给你

“以房养老”从舶来品到本土化探索，“消费养老”作为新趋势正逐步兴起，二者共同为解决养老问题提供了新思路。“以房养老”：舶来品的本土化实践起源与背景“以房养老”模式源于西方发达国家，被视为“改变老年人生活观念、提升生活质量”的制度。

“以房养老”本是个舶来品，从它在西方国家、新加坡到我国的变身过程中就可以看到，中国固有的家庭功能观念发挥了强大作用。在美国，“以房养老”有这样一种模式，退休人员可将自己的房屋做抵押，每年从银行取得一定的贷款作为生活补贴。

以房养老中国人向来对房子都很看重，因此大部分人到年老的时候起码都会有一套房子，如果没有其它经济来源，可以将房子抵押给保险公司来套现，在余存生命期间，每个月可以领到一笔长期、持续、稳定的现金流入。老人去世之后，如果继承人不要求赎回房产，保险公司对房产有优先处置权。

消费养老：消费养老是新兴的一种养老模式，其核心是消费者在购买企业的产品后，企业将消费者的消费视为对企业的投资，并按一定的时间间隔，将企业的利润按一定的比例返还给消费者，这样消费者不仅关心自己所购买商品的数量和质量，也关心购物后所带来的利益。

上海将试点房屋养老金制度

试点阶段：2024年先行在浦东等区开展试点。全面推开：2025年全市全面推开房产养老金制度。制度意义 保障房屋安全：通过定期体检和及时修缮，消除房屋安全隐患，保障居民的生命财产安全。延长房屋使用寿命：通过科学的维护和保养，延长房屋的使用寿命，减少资源浪费。

上海房屋养老金制度将于2024年在部分区域先行试点。试点时间与区域：上海计划于2024年先行在浦东、黄浦、静安、徐汇、杨浦、闵行等区开展房屋养老金制度的试点。2025年，该制度将在全市范围推开。制度内容与目的：房屋养老金制度主要服务于房屋体检、房屋保险以及房屋“小修小补”的支付。

上海于2024年8月作为全国22个试点城市之一启动房屋养老金制度试点。制度背景方面，上海大量城镇既有住房已步入“中老年”阶段，超30年房龄的占比逐步上升，普遍存在结构安全、屋面渗漏等问题，该制度旨在应对城镇老旧房屋安全隐患。核心内容上，账户分为个人账户和公共账户。

上海是全国22个房屋养老金制度试点城市之一，该制度是政府为保障房屋全生命周期安全推出的试点制度，不会增加产权人直接负担。这一制度在2023年由住建部提出，2024年8月起开始试点，目的是构建“房屋体检 + 养老金 + 保险”长效安全机制，以覆盖房屋保养、维修、重建等全周期费用。

上海推行房屋养老金制度确有其事。上海将探索实施房屋养老金制度：这一制度旨在服务于房屋体检、房屋保险以及房屋“小修小补”的支付。这一举措的提出，是为了更好地保障房屋的安全和居住质量，提高居民的生活水平。制度推进计划：试点阶段：上海计划在2024年先行在浦东等区开展房屋养老金制度的试点。

什么是住房养老金制度?

住房养老金制度是为房屋提供全生命周期安全保障的一项制度性安排。提出背景与目的 随着我国存量房屋的老化，房屋安全隐患逐渐凸显。现有的住宅专项维修资金难以满足房屋维修及改造的需求。为解决这些问题，住房养老金制度应运而生。

房屋养老金制度是为老化严重或房龄较大的房屋提供维修资金的制度。制度背景 随着我们国家2022年城市化率已经超过了65%，房地产行业已经飞速发展了将近三十年，部分城市的存量房屋已经面临需要维护修缮的问题，甚至还会出现房屋安全隐患，威胁居民的安全。

制度内容：借鉴个人养老金“三大支柱”模式构建多层次资金保障体系。

房子养老金制度是国家为保障房屋全生命周期安全而设计的兜底性制度，目前已在上海等22个城市试点。该制度并非房地产税，与房产税无关联，其目的是通过资金保障房屋安全、维护及资产保值。房子养老金的资金主要由两部分构成。

房屋养老金制度的核心内容房屋养老金制度是为房屋体检、维修、保险提供资金保障的专项机制，其核心在于通过设立公共账户整合多元化资金来源，解决老旧房屋维修资金不足的问题。资金来源多元化：包括公共维修基金、土地出让金、财政奖补、老旧小区改造资金等公共资金，形成“政府主导、多方参与”的筹集模式。

房屋体检制度：结合房屋养老金制度，定期对住房进行体检，发现安全隐患和需要修缮的地方。房屋质量保险：为房屋“上保险”，提供快速维修及赔偿保障，确保住宅项目的建设质量，并倒逼施工单位提升质量意识和管理水平。

如何实施住房养老金制度

1、制度内容：借鉴个人养老金“三大支柱”模式构建多层次资金保障体系。

2、法规体系建设：建立健全房屋养老金制度的法律法规体系，包括房屋体检、住房保险等制度，明确各方权利和义务。政银合作：政府部门与银行等金融机构合作，共同推进房屋养老金制度的建立和完善，提供资金支持和金融服务。试点推广 试点先行：在上海等22个城市进行试点，积累经验，逐步形成可复制、可推广的模式。

3、试点进展为2024年先在浦东等区域试点，2025年计划全市推广。资金用途广泛，覆盖房屋维修、老旧小区改造、公共安全应急等，例如墙体结构修复、屋面防水更新等。此制度具有重要意义和目标，通过政府与个人共同出资，能够缓解老旧小区维修资金不足问题，提升居住安全和质量，还可为全国存量住房管理提供试点经验。

4、资金来源更稳定：房屋养老金制度可以通过多种渠道筹集资金，如政府补贴、业主缴纳、社会捐赠等，形成稳定的资金来源。使用范围更广：房屋养老金制度不仅可以用于住宅的公共部位和共用设施设备的维修，还可以用于房屋的整体修缮和改造，提高房屋的居住品质。

5、其资金构成主要分为两部分。一是个人账户，整合了业主已缴纳的住宅专项维修资金，这些资金用于日常维修保养，并且会由专业机构统一运营。二是公共账户，其主体是政府从土地出让金中划拨的资金，不涉及个人额外缴费。

6、网络）总结 “房屋养老金”制度是一项旨在保障居民住房安全、提升居住品质的重要政策。通过设立专项基金，为房屋提供长期的维修、保养和改造资金，该制度将有助于促进房地产市场的健康发展，提升房屋品质和居住舒适度。然而，政策的实施和完善仍需时间和努力，需要政府、市场和社会各界的共同努力和配合。